※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。

年収2000万でも住宅ローン破綻は起こるのか｜高収入世帯が見落としやすい落とし穴

「年収2000万円で住宅ローン破綻なんてあり得ない。」

そう思う人は少なくありません。

確かに世帯年収2000万円は高収入です。

住宅ローン審査でも有利です。

銀行から断られることはほとんどありません。

不動産会社からも優良顧客として扱われます。

しかし実際には、

年収2000万円でも住宅ローンで苦しくなる人はいます。

場合によっては、

住宅ローン破綻に近い状況まで追い込まれるケースもあります。

なぜそのようなことが起きるのでしょうか。

今回は高収入世帯の住宅ローンリスクについて整理してみます。

「自分たちは大丈夫」と思っていた

Aさん夫婦は典型的なパワーカップルでした。

夫の年収は1200万円。

妻の年収は900万円。

世帯年収は2100万円です。

都心のタワーマンションを購入しました。

価格は1億3,000万円。

住宅ローンは1億円超。

しかし夫婦に不安はありませんでした。

銀行はたくさん貸してくれる

住宅ローン相談に行くと、

銀行から提示された借入可能額は驚くほど大きなものでした。

1億円以上でも問題なし。

返済比率も基準内。

審査も通過。

夫婦は安心します。

しかしここに落とし穴があります。

借りられる額と返せる額は違う

銀行が貸してくれる額。

家計が安心して返せる額。

これは別です。

銀行は現在の収入を見ます。

しかし人生は変化します。

そこまでは保証してくれません。

高収入ほど高額物件を選びやすい

年収が高い人ほど、

住宅予算も大きくなります。

一般的な家庭が5,000万円の物件を見るところを、

年収2000万円世帯は1億円超の物件を検討します。

結果として、

住宅ローン残高も大きくなります。

共働き前提だった

Aさん夫婦もそうでした。

住宅ローン計画は、

夫1200万円

妻900万円

が前提です。

しかしその前提は永遠ではありません。

子どもが生まれる

購入後、

夫婦に子どもが生まれました。

ここから状況が変わります。

育児休業。

時短勤務。

保育園問題。

転職。

夫婦ともに働き方を見直すことになります。

妻の収入が減少

妻は管理職でした。

しかし育児との両立が難しくなります。

結果として転職。

年収は900万円から600万円台になります。

世帯収入は減少しました。

住宅ローンは変わらない

しかし住宅ローンはそのままです。

毎月の返済額。

管理費。

修繕積立金。

固定資産税。

すべて変わりません。

教育費が始まる

さらに教育費も増えます。

私立小学校。

習い事。

塾。

留学。

高収入世帯ほど教育費をかける傾向があります。

結果として支出も大きくなります。

タワマン維持費が重い

購入したのはタワーマンションでした。

管理費。

修繕積立金。

合計で月7万円近く。

購入時は気になりませんでした。

しかし長期的には家計を圧迫します。

修繕積立金が値上がりする

購入時15,000円だった修繕積立金。

気付けば35,000円。

さらに値上げ案も出ています。

管理費も上昇。

住宅ローン以外の固定費が増えていきます。

「年収2000万なのに貯金が増えない」

夫婦は不思議に思います。

収入は高い。

しかし資産が増えない。

理由は簡単です。

支出も高いからです。

老後資金が後回しになる

40代後半になると、

老後資金が気になり始めます。

住宅ローンはまだ残る。

教育費も続く。

親の介護も見えてくる。

老後資金形成が思うように進みません。

住宅ローン破綻とは何か

多くの人は、

住宅ローン破綻＝競売

だと思っています。

しかし実際にはそれだけではありません。

生活水準を大きく落とす。

貯金ができない。

教育費を削る。

老後資金が作れない。

こうした状態も実質的な破綻と言えるかもしれません。

高収入世帯の破綻は見えにくい

年収2000万円の家庭は、

外から見ると順調に見えます。

良い家。

良い車。

良い教育。

しかし裏では、

住宅ローン負担に苦しんでいることもあります。

本当に危険なのは収入減少

住宅ローンで最も怖いのは、

金利上昇だけではありません。

収入減少です。

転職。

病気。

育児。

介護。

誰にでも起こり得ます。

高収入世帯でも例外ではありません。

よくある後悔

後から振り返ると、

高収入世帯には共通した後悔があります。

借りられる額で購入した

返済余力を重視していない。

共働きを前提にした

収入減少リスクを考えていない。

教育費を甘く見た

子どもの成長とともに支出が増える。

老後資金を後回しにした

住宅購入を優先した。

タワマン維持費を軽視した

管理費や修繕積立金を深く考えていない。

本当に大切なのは余裕

住宅ローンで重要なのは、

返済できることではありません。

余裕を持って返済できることです。

収入が減っても大丈夫か。

教育費が増えても大丈夫か。

老後資金も作れるか。

そこまで考える必要があります。

まとめ

年収2000万円でも住宅ローン破綻は起こり得ます。

もちろん多くの家庭は返済を続けられます。

しかし高収入だから安心とは限りません。

高収入世帯ほど、

高額物件。

高額教育費。

高い生活水準。

というリスクも抱えています。

住宅購入で大切なのは、

「今の年収で借りられる額」

ではありません。

「将来の変化があっても維持できる額」

です。

年収2000万円でも後悔する人がいるのは、

収入が足りなかったからではありません。

余裕のない住宅ローンを組んでしまったからなのかもしれません。