共働きで8000万円の住宅ローンを組んだ夫婦が苦しくなった理由
sopnaviestate- 共働きなら8000万円の住宅ローンは組める？
- 8000万円ローンの毎月返済額シミュレーション
- マンションでは住宅ローン以外の支出が大きい
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
共働きで8000万円の住宅ローンを組んだ夫婦が苦しくなった理由
共働き世帯では、夫婦の収入を合算することで、8000万円前後の住宅ローンを検討できるケースがあります。
「二人で働いているから大丈夫」 「今の世帯年収なら返せる」 「マンション価格が上がっているから、早く買った方がいい」
このように考えて購入を決める夫婦も少なくありません。
しかし結論から言うと、共働きで8000万円の住宅ローンを組む場合、現在の世帯年収だけで判断すると後悔する可能性があります。
住宅ローンは長期間続く固定費です。共働きがずっと続くとは限らず、出産、育休、時短勤務、転職、病気、介護、教育費の増加などによって、家計は大きく変化します。
8000万円ローン、本当に無理なく返せるか不安な方へ
SOPNAVIでは、住宅ローンだけでなく、管理費・修繕積立金・築年数・将来売却リスクまで含めて、 マンション購入前に確認したいポイントを整理できます。
共働きなら8000万円の住宅ローンは組める？
共働き世帯の場合、夫婦の収入を合算することで、単独収入よりも大きな住宅ローンを組める可能性があります。
例えば、夫婦それぞれの年収を合算して世帯年収が1200万円、1500万円程度ある場合、金融機関によっては8000万円の住宅ローン審査に通ることがあります。
ただし、ここで注意したいのは、審査に通る金額と、無理なく返せる金額は違うという点です。
金融機関の審査は、現在の収入や勤務先、借入状況をもとに判断されます。 しかし、実際の生活では、将来の収入減や支出増が起こります。
特に共働き世帯では、片方の収入が減るだけで返済計画が大きく崩れる可能性があります。
8000万円ローンの毎月返済額シミュレーション
8000万円を35年返済で借りた場合、毎月返済額は金利によって大きく変わります。 以下は元利均等返済・ボーナス払いなしの場合の目安です。
| 金利 | 毎月返済額の目安 | 年間返済額の目安 |
|---|---|---|
| 0.5％ | 約20.8万円 | 約249万円 |
| 1.0％ | 約22.6万円 | 約271万円 |
| 1.5％ | 約24.5万円 | 約294万円 |
| 2.0％ | 約26.5万円 | 約318万円 |
金利1.0％でも毎月返済額は約22.6万円です。 金利1.5％では約24.5万円、2.0％では約26.5万円になります。
マンションの場合、ここに管理費・修繕積立金・固定資産税・駐車場代が加わります。 そのため、住居費全体では毎月30万円〜40万円近くになることもあります。
マンションでは住宅ローン以外の支出が大きい
8000万円クラスのマンションでは、住宅ローン以外の維持費も軽視できません。
- 管理費
- 修繕積立金
- 固定資産税
- 駐車場代
- 火災保険・地震保険
- 設備交換費用
例えば、住宅ローン返済が月23万円でも、管理費3万円、修繕積立金3万円、固定資産税の月換算2万円が加われば、 毎月の住居費は31万円になります。
さらに駐車場代があれば、月35万円前後になることもあります。
「ローン返済額だけなら払える」と思っていても、住居費全体で見ると家計への負担はかなり大きくなります。
共働き夫婦が苦しくなる一番の理由
共働きで8000万円の住宅ローンを組んだ夫婦が苦しくなる最大の理由は、共働きが続く前提で返済計画を立てていることです。
購入時には、夫婦ともに正社員で働き、毎月安定した収入があるかもしれません。 しかし、35年の返済期間中に生活環境が変わらないとは限りません。
- 出産で育休に入る
- 復職後に時短勤務になる
- 保育園や学童の都合で残業できなくなる
- 転職で収入が下がる
- 親の介護で働き方を変える
- 体調不良で一時的に働けなくなる
このような変化が起こると、世帯年収は大きく下がる可能性があります。
共働き前提で組んだ8000万円ローンは、一方の収入が減った瞬間に一気に重く感じられることがあります。
育休・時短勤務で返済計画が崩れる
子どもが生まれる前は、夫婦ともにフルタイムで働けるため、8000万円の住宅ローンでも返済できるように見えることがあります。
しかし、出産後は育児休業や時短勤務によって収入が減るケースがあります。
育休中は手取り収入が変わり、復職後も時短勤務によって給与や賞与が減ることがあります。 その一方で、保育料、子ども用品、教育費、家事代行、外食などの支出は増えやすくなります。
収入が減り、支出が増える時期に、月30万円以上の住居費が固定されていると、家計はかなり苦しくなります。
教育費が増える時期に住宅ローンが重くなる
住宅ローンを組んだ直後は、子どもがまだ小さく、教育費の負担をあまり感じないことがあります。
しかし、子どもが成長すると、塾、習い事、私立進学、大学費用などが増えていきます。
特に子どもが2人以上いる家庭では、教育費のピークと住宅ローン返済が重なることがあります。
共働きで収入があるうちは何とか回っていても、教育費が本格化すると、 「高収入なのに貯金が増えない」 「毎月の支払いで精一杯」 という状態になることがあります。
ボーナス払いに頼ると危険
8000万円の住宅ローンでは、毎月返済額を抑えるためにボーナス払いを併用するケースもあります。
しかし、ボーナスは必ず支給されるとは限りません。 会社の業績、転職、産休・育休、時短勤務によって減る可能性があります。
ボーナス払いを前提にした返済計画は、収入が安定している間は問題なく見えても、変化が起きたときに一気に苦しくなります。
特に共働き世帯では、どちらか一方のボーナスが減るだけでも、家計に大きな影響が出ることがあります。
ペアローン・収入合算の注意点
共働きで8000万円の住宅ローンを組む場合、ペアローンや収入合算を利用することがあります。
ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを組む仕組みです。 収入合算は、主債務者の収入に配偶者の収入を加えて審査を受ける方法です。
いずれも借入可能額を増やしやすい一方で、返済責任や将来のリスクをよく理解しておく必要があります。
- 離婚時にローン整理が難しくなる
- 一方の収入減でも返済義務は残る
- 売却時に残債割れするリスクがある
- 団体信用生命保険の保障範囲を確認する必要がある
「借りられるから」という理由だけでペアローンや収入合算を選ぶのは危険です。
修繕積立金の値上げも家計を圧迫する
マンション購入後に家計を圧迫しやすいのが、修繕積立金の値上げです。
購入時には月1万円台、2万円台だった修繕積立金が、築年数の経過とともに月3万円、4万円、5万円へ上がることがあります。
住宅ローン8000万円の返済に加えて、修繕積立金が上がると、毎月の住居費はさらに重くなります。
特にタワーマンションや共用施設の多いマンションでは、管理費・修繕積立金の負担が大きくなりやすいため注意が必要です。
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金利上昇で返済額が増えるリスク
変動金利で8000万円の住宅ローンを組む場合、金利上昇リスクも考える必要があります。
借入額が大きいほど、金利上昇による影響も大きくなります。
現在の低金利を前提に「この返済額なら大丈夫」と考えていても、将来金利が上がれば返済額が増える可能性があります。
特に住居費がすでに家計の大きな割合を占めている場合、金利上昇は大きな負担になります。
将来売ればいいとは限らない
8000万円の住宅ローンを組むとき、 「最悪、売れば何とかなる」 と考える方もいます。
しかし、将来希望価格で売れる保証はありません。
売却時には、築年数、管理状態、周辺相場、金利環境、競合物件などによって価格が変わります。
もし売却価格がローン残債を下回れば、残債割れになる可能性があります。
特に購入から数年以内はローン残高が大きく残っているため、価格が少し下がるだけでも売却が難しくなることがあります。
共働き8000万円ローンが危険になりやすい家庭の特徴
次のような家庭は、共働きであっても慎重に判断した方がよいでしょう。
- 夫婦の収入をフルに前提としている
- 貯蓄が少ない
- ボーナス払いを組み込んでいる
- 子どもが2人以上いる、または予定している
- 私立進学を想定している
- 車を所有している
- 管理費・修繕積立金が高いマンションを検討している
- 将来売却できる前提で購入している
共働きであることは大きな安心材料ですが、同時に「二人とも働き続けること」が前提になるリスクもあります。
購入前に確認したいチェックポイント
共働きで8000万円の住宅ローンを組む前に、次の点を確認しておきましょう。
- 一方の収入が減っても返済できるか
- 育休・時短勤務時の世帯手取りはいくらか
- 教育費が増えたときの家計は大丈夫か
- ボーナスなしでも返済できるか
- 管理費・修繕積立金を含めた住居費はいくらか
- 修繕積立金の将来値上げ予定はあるか
- 売却時に残債割れしないか
- 生活防衛資金を残せるか
特に重要なのは、現在の世帯年収ではなく、収入が下がったときでも返済できるかです。
購入前に確認したい資料
マンション購入では、住宅ローンだけでなく物件資料の確認も大切です。
- 重要事項説明書
- 管理規約
- 使用細則
- 長期修繕計画
- 修繕積立金の残高
- 管理組合の議事録
- 大規模修繕の履歴
- 固定資産税の概算額
これらを確認することで、購入後に発生しそうな負担やリスクを事前に整理できます。
共働きで8000万円ローンを組んでもよいケース
すべての共働き世帯にとって8000万円ローンが危険というわけではありません。 次のような条件が整っていれば、検討できる余地はあります。
- 十分な頭金がある
- 生活防衛資金を確保している
- 一方の収入が減っても一定期間返済できる
- 教育費の見通しが立っている
- 管理費・修繕積立金を含めても余裕がある
- 将来売却しやすい立地・物件である
- ボーナス払いに頼っていない
重要なのは、共働きの現在だけでなく、働き方が変わった将来まで見据えることです。
無料診断で確認できること
SOPNAVIの無料診断では、マンション購入前に確認したいポイントを整理できます。
- 住宅ローンの返済負担
- 共働き終了時のリスク
- 管理費・修繕積立金の負担感
- 築年数と将来修繕リスク
- 将来売却リスク
- 営業担当に確認すべき質問
共働きで8000万円の住宅ローンを検討している方は、 購入前に一度、住宅ローンとマンションリスクをまとめて整理しておくことをおすすめします。
共働きで8000万円ローンを検討中の方へ
住宅ローンだけでなく、共働き終了・教育費・修繕積立金・将来売却リスクまで含めて、 購入前に確認すべきポイントを整理できます。
よくある質問
共働きなら8000万円の住宅ローンは大丈夫ですか？
世帯年収や貯蓄、家族構成によって異なります。 ただし、共働きが続く前提で組む場合、育休・時短勤務・転職などで収入が減るリスクを考える必要があります。
8000万円ローンの毎月返済額はいくらですか？
35年返済・元利均等返済の場合、金利1.0％で約22.6万円、金利1.5％で約24.5万円が目安です。 これに管理費・修繕積立金・固定資産税などが加わります。
ペアローンで8000万円借りるのは危険ですか？
必ず危険とは言えませんが、夫婦それぞれに返済責任が発生します。 収入減、離婚、売却時の残債割れなどのリスクもあるため、慎重に判断する必要があります。
共働き8000万円ローンで一番注意すべきことは何ですか？
一方の収入が減っても返済できるかです。 現在の世帯年収ではなく、育休・時短勤務・教育費増加後の家計で考えることが重要です。
まとめ
共働きで8000万円の住宅ローンを組むことは、条件によっては可能です。 しかし、現在の世帯年収だけを見て判断すると、購入後に苦しくなる可能性があります。
特に、育休、時短勤務、教育費の増加、修繕積立金の値上げ、金利上昇、将来売却リスクが重なると、 共働き世帯でも家計に余裕がなくなることがあります。
住宅ローンは「今なら返せるか」ではなく、働き方や家族構成が変わっても返し続けられるかで判断することが大切です。
購入前には、住宅ローン返済だけでなく、管理費・修繕積立金・将来売却リスクまで含めて、 冷静に確認しておきましょう。
この物件、本当に大丈夫ですか？
住宅ローン・修繕積立金・管理状態・将来の資産価値など、
マンション購入前に確認しておきたいポイントを整理できます。
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