※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。

年収が高いほど住宅ローンで失敗する理由｜「うちは大丈夫」が危険なワケ

住宅ローンで苦しむ人というと、

「収入が少ない人」

をイメージする方が多いかもしれません。

しかし実際には、

年収1000万円

年収1500万円

年収2000万円

を超える高所得者でも住宅ローンで後悔するケースは少なくありません。

むしろ住宅ローンに関しては、

年収が高い人ほど大きな失敗をしてしまうことがあります。

なぜなのでしょうか。

今回は高所得者が住宅ローンで後悔する理由について整理してみます。

「高収入だから安心」という思い込み

Aさんは大手企業勤務です。

年収は1,500万円。

妻も会社員で年収800万円。

世帯年収は2,300万円でした。

住宅購入を考えた時、

夫婦はほとんど不安を感じていませんでした。

周囲からも、

「その年収なら余裕でしょう」

と言われます。

金融機関からも高い評価を受けました。

不動産会社からも、

「問題なく購入できます」

と言われました。

その結果、

夫婦は1億円近いマンションを購入します。

購入当時は成功した選択だと思っていました。

借りられる金額が大きすぎる

高所得者最大の落とし穴はここです。

年収が高い人ほど、

金融機関から多額の借入が可能になります。

年収500万円の人が借りられない物件でも、

年収1500万円なら購入できます。

すると、

「買える」

が

「買っても大丈夫」

に変わってしまいます。

しかしこれは別の話です。

金融機関は貸せるかを判断します。

将来も無理なく返済できるかまでは保証してくれません。

家計に余裕があるように見える

高収入世帯は毎月の収入も大きくなります。

そのため、

住宅ローン返済額が多少高くても気になりません。

月25万円。

月30万円。

場合によっては40万円近い返済でも成立します。

しかし問題は、

その状態が何十年も続く前提になっていることです。

手取りは意外と増えない

高所得者は税金も多くなります。

所得税。

住民税。

社会保険料。

年収が上がるほど負担も増えます。

そのため、

年収が500万円増えても、

手取りがそのまま500万円増えるわけではありません。

ところが住宅購入時は、

年収ベースで考えがちです。

ここに落とし穴があります。

生活レベルが上がりやすい

高年収になると生活レベルも変化します。

少し広い家。

少し良い車。

少し高いレストラン。

少し高い旅行。

一つひとつは小さな差です。

しかし積み重なると大きな支出になります。

本人は贅沢しているつもりがありません。

それでも支出総額は増えていきます。

教育費が想像以上に重い

高所得者ほど教育費をかける傾向があります。

英語教育。

私立受験。

中学受験塾。

習い事。

留学。

教育費だけで年間数百万円になるケースもあります。

住宅購入時にはまだ子どもが小さいこともあります。

そのため教育費を甘く見積もりやすいのです。

しかし実際には、

住宅ローンと教育費が同時に重くなる時期がやってきます。

パワーカップル特有の問題

近年増えているのがパワーカップルです。

夫婦とも高収入。

世帯年収2000万円超。

住宅ローン審査も有利です。

しかし共働き前提で住宅を購入しているケースが多くあります。

すると、

育児

転職

病気

介護

などで収入が減ると計画が崩れます。

購入時には想定していなかった問題です。

タワーマンションの落とし穴

高所得者が選びやすいのがタワーマンションです。

眺望。

共用施設。

立地。

魅力的な要素が多くあります。

しかし購入後、

修繕積立金は上昇します。

管理費も高額です。

住宅ローン以外の固定費が増えていきます。

購入時には問題なかった負担が、

10年後には大きな差になることがあります。

「最悪売ればいい」が危険

高所得者に多い考え方があります。

それは、

「最悪売ればいい」

です。

確かに立地の良い物件を購入しているケースが多いでしょう。

しかし売却は保証されていません。

修繕積立金上昇。

築年数経過。

競合マンション増加。

管理組合問題。

これらによって売却価格が想定より下がることがあります。

住宅ローン残高が大きいほど影響も大きくなります。

高収入ほど仕事のリスクが大きい

意外かもしれませんが、

高所得者ほど収入変動リスクがあります。

管理職。

専門職。

外資系企業。

経営者。

成果報酬型。

こうした職種では、

収入が大きく変わることがあります。

年収1500万円が、

10年後も続く保証はありません。

しかし住宅ローンは続きます。

老後資金が後回しになる

高所得者は、

「将来も稼げる」

と考えやすい傾向があります。

そのため、

住宅ローン。

教育費。

生活費。

を優先し、

老後資金を後回しにすることがあります。

ところが50代になると状況は変わります。

住宅ローン残高。

教育費。

親の介護。

老後資金不足。

複数の問題が同時に発生することがあります。

本当に危険なのは油断

実際には、

年収500万円の人より、

年収1500万円の人の方が油断しやすいことがあります。

収入に余裕があるためです。

しかし住宅ローンで重要なのは、

現在の収入ではありません。

将来も返済を続けられるかです。

ここを見落とすと後悔につながります。

高年収でも後悔する人の共通点

実際によくあるパターンがあります。

借りられる額で判断する

返せる額ではなく借入可能額を基準にしています。

教育費を軽視する

子どもが大きくなってから苦しくなります。

共働き前提で考える

収入減少リスクを考慮していません。

修繕積立金を甘く見る

住宅ローン以外の負担が増えます。

老後資金を後回しにする

将来の不安につながります。

本当に確認したいこと

住宅購入前に考えたいのは、

「いくら借りられるか」

ではありません。

重要なのは、

・教育費が増えても大丈夫か

・どちらかの収入が減っても大丈夫か

・修繕積立金が上がっても大丈夫か

・老後資金を確保できるか

です。

住宅ローン単体ではなく、

家計全体で考える必要があります。

まとめ

年収が高いほど住宅ローンで失敗する理由は、

借りすぎることができてしまうからです。

高収入。

高額ローン。

高い生活水準。

教育費。

修繕積立金。

これらが重なると、

年収1000万円超でも後悔することがあります。

住宅ローンで本当に大切なのは、

「借りられる額」

ではなく、

「将来も安心して返し続けられる額」

です。

高収入だから安心ではありません。

むしろ高収入だからこそ、

慎重な資金計画が必要なのかもしれません。