※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。

世帯年収1500万でも住宅ローンが苦しい理由｜高収入なのに余裕がなくなった夫婦の話

「世帯年収1500万円もあれば余裕でしょう。」

住宅購入を検討していると、そう言われることがあります。

実際、多くの人から見れば世帯年収1500万円は高収入です。

住宅ローン審査でも有利です。

金融機関からも高い評価を受けます。

不動産会社からも、

「十分購入可能なご年収です」

と言われるでしょう。

しかし現実には、

世帯年収1500万円でも住宅ローンが苦しくなる家庭は少なくありません。

むしろ高収入だからこそ陥りやすい落とし穴があります。

今回は、世帯年収1500万円の夫婦に実際に起こりやすい問題について整理してみます。

購入当時は何の不安もなかった

Aさん夫婦は共働きでした。

夫の年収は900万円。

妻の年収は600万円。

世帯年収は1500万円です。

住宅ローンは8,500万円。

購入したのは都内の駅近マンションでした。

住宅ローン返済額は月22万円。

管理費と修繕積立金を合わせると月27万円ほどです。

数字だけ見ると大きな金額です。

しかし当時の夫婦には不安がありませんでした。

周囲も背中を押してくれた

友人も住宅購入を進めていました。

会社の同僚もマンションを購入しています。

不動産会社からも、

「年収的には問題ありません」

と言われました。

金融機関の審査もスムーズです。

むしろ、

「もっと借りられます」

と言われたほどでした。

この時点で夫婦は、

住宅ローンについてほとんど心配していませんでした。

高収入ほど借りられてしまう

実はここが最初の落とし穴です。

年収が高い人ほど借入可能額も増えます。

すると、

借りられる額

と

無理なく返せる額

の違いが見えにくくなります。

世帯年収1500万円なら、

8000万円台や1億円近いローンも視野に入ります。

しかし借りられることと、

安心して返済できることは別問題です。

手取りは意外と多くない

年収1500万円と聞くと、

毎月自由に使えるお金がたくさんあるように感じます。

しかし実際には税金や社会保険料も大きくなります。

所得税。

住民税。

社会保険料。

高所得者ほど負担は重くなります。

そのため、

額面ほど家計に余裕があるわけではありません。

子どもが生まれて状況が変わる

住宅購入後、

夫婦に子どもが生まれました。

ここから家計が変化します。

保育園。

ベビー用品。

習い事。

学資保険。

予想以上にお金がかかります。

さらに問題だったのは、

妻の収入でした。

共働き前提ローンの落とし穴

住宅ローンを組んだ時、

夫婦は共働きが続く前提でした。

しかし育児が始まると状況が変わります。

時短勤務。

育休。

働き方変更。

結果として、

妻の収入は一時的に減少しました。

世帯年収1500万円という前提が崩れ始めたのです。

教育費が想像以上だった

子どもが成長すると教育費も増えます。

習い事。

学習塾。

私立受験。

大学進学。

高収入世帯ほど教育費をかける傾向があります。

住宅ローンを組んだ時には見えていなかった支出です。

修繕積立金も上がる

マンション購入時、

修繕積立金は月15,000円でした。

しかし築年数が進むと値上げされます。

15,000円

↓

25,000円

↓

35,000円

管理費も上昇します。

住宅ローン以外の固定費が増えていきました。

「年収1500万なのに貯金が増えない」

夫婦が最も驚いたのはここでした。

収入は高い。

しかし貯金が思うように増えない。

理由は簡単です。

住宅ローン。

教育費。

管理費。

修繕積立金。

保険。

税金。

支出も大きくなっていたのです。

タワーマンションならさらに負担が増える

もしタワーマンションであれば、

管理費や修繕積立金がさらに高くなることもあります。

共用施設。

コンシェルジュ。

警備体制。

便利な反面、

維持費も必要です。

老後資金が後回しになる

40代後半になると、

夫婦は新たな不安を感じ始めます。

老後資金です。

住宅ローンはまだ残っています。

教育費も続いています。

親の介護も見えてきます。

「もっと貯金しておけば良かった」

と感じるようになりました。

「高収入だから大丈夫」という思い込み

振り返ると、

最大の問題はここだったかもしれません。

高収入だから安心。

高収入だから返せる。

そう思っていたことです。

しかし実際には、

収入が高いほど支出も増えやすいのです。

世帯年収1500万で苦しくなる人の共通点

実際によく見られる特徴があります。

借りられる額で購入する

返済余力より借入可能額を重視しています。

共働き前提で考える

収入減少リスクを考慮していません。

教育費を甘く見る

子どもが小さい時に購入しているケースです。

修繕積立金を見ていない

将来の固定費上昇を想定していません。

老後資金を後回しにする

住宅購入が優先になっています。

本当に重要なのは余裕

住宅ローンで重要なのは、

借りられる額ではありません。

余裕を残せるかです。

例えば、

どちらかの収入が減ったらどうなるか。

教育費が増えたらどうなるか。

修繕積立金が上がったらどうなるか。

そこまで考える必要があります。

世帯年収1500万でも安心ではない

もちろん世帯年収1500万円は大きな強みです。

多くの家庭より選択肢があります。

しかし、

安心が保証されているわけではありません。

住宅ローンが大きすぎれば苦しくなることもあります。

まとめ

世帯年収1500万円でも住宅ローンが苦しくなる理由は、

収入が低いからではありません。

借りすぎてしまうからです。

共働き前提。

教育費。

修繕積立金。

管理費。

老後資金。

こうした要素が重なると、

高収入世帯でも余裕がなくなることがあります。

住宅購入で大切なのは、

「今払えるか」

ではありません。

「20年後も安心して払い続けられるか」

です。

高収入だから安心と考えるのではなく、

将来の変化まで含めて資金計画を立てることが、後悔しない住宅購入につながるのかもしれません。