年収1200万円で9000万円の住宅ローンは危険？高収入世帯が見落とす落とし穴
sopnaviestate- 年収1200万円で9000万円の住宅ローンは通るのか
- 9000万円借りた場合の毎月返済額
- 年収1200万円の手取り額
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
年収1200万円で9000万円の住宅ローンは危険？高収入世帯が見落とす落とし穴
結論：年収1200万円で9000万円の住宅ローンは、金融機関の審査では十分に現実的な借入額です。しかし、高収入だからといって安心できるわけではありません。教育費や修繕積立金、共働き終了リスクによって家計が苦しくなるケースもあります。
「年収1200万円あるから9000万円くらいなら問題ないだろう」
そう考える方は少なくありません。
近年は首都圏を中心にマンション価格が上昇し、9000万円を超える物件も珍しくなくなりました。
そのため年収1000万円〜1500万円の世帯が高額ローンを組むケースも増えています。
しかし住宅ローンは35年近く続く長期契約です。
購入時の年収だけで判断すると後悔する可能性があります。
年収1200万円で9000万円の住宅ローンは通るのか
結論から言えば、年収1200万円で9000万円の住宅ローンは十分に審査対象となります。
例えば、
- 大企業勤務
- 医師
- 公務員
- 士業
- 上場企業勤務
などの場合は高額ローンが承認されるケースもあります。
しかし、審査に通ることと安全に返済できることは別問題です。
9000万円借りた場合の毎月返済額
9000万円を35年ローンで借りた場合の返済額の目安です。
| 金利 | 毎月返済額 |
|---|---|
| 0.7％ | 約24.2万円 |
| 1.0％ | 約25.4万円 |
| 1.5％ | 約27.7万円 |
| 2.0％ | 約29.8万円 |
現在の低金利でも毎月25万円前後の返済になります。
金利上昇時には30万円近くになる可能性もあります。
年収1200万円の手取り額
年収1200万円の場合、手取り額はおおむね880万円〜980万円程度です。
月額では73万円〜82万円程度になります。
住宅ローン返済25万円だけを見ると余裕がありそうに見えます。
しかし実際の住居費はそれだけではありません。
マンションなら住居費は月35万円近くになることも
例えば都心部マンションの場合、
- 住宅ローン返済 25.4万円
- 管理費 2.5万円
- 修繕積立金 4万円
- 駐車場代 2万円
住居費だけで約34万円になります。
固定資産税を含めると実質的には35万円を超えるケースもあります。
高収入世帯でも決して軽い負担ではありません。
落とし穴① 共働き収入を前提にしている
年収1200万円といっても、
- 夫 700万円
- 妻 500万円
など共働き世帯も多くあります。
しかし、
- 出産
- 育児
- 介護
- 病気
- 転職
などによって収入が減少する可能性があります。
住宅ローンだけは変わらず残り続けます。
落とし穴② 教育費を甘く見ている
高収入世帯ほど教育費も高額になりやすい傾向があります。
- 中学受験
- 私立中高
- 大学進学
- 留学
などを選択すると、教育費は年間数百万円になることもあります。
住宅ローンとの両立が難しくなる家庭もあります。
落とし穴③ 修繕積立金の値上げ
マンション購入者が見落としやすいポイントです。
購入時は月2万円〜3万円でも、
- 築15年
- 築20年
には月5万円〜7万円になるケースがあります。
特にタワーマンションではさらに高額になることがあります。
落とし穴④ 金利上昇リスク
9000万円という借入額は金利上昇の影響を大きく受けます。
変動金利を利用している場合は特に注意が必要です。
わずかな金利変動でも返済総額は大きく変わります。
落とし穴⑤ 高収入ゆえに支出も多い
高収入世帯では、
- 旅行
- 外食
- 自動車
- 習い事
など生活水準も上がりやすくなります。
結果として想像以上に貯蓄ができないケースがあります。
実際によくある後悔事例
世帯年収1200万円で9000万円の住宅ローンを組んだ夫婦。
購入当初は余裕がありました。
しかし、
- 第一子誕生
- 妻の時短勤務
- 教育費増加
- 修繕積立金値上げ
が重なり、貯蓄がほとんどできなくなりました。
住宅ローン返済は可能でも、将来への不安が大きくなっています。
年収1200万円ならどのくらいの借入額が安心か
| 借入額 | 評価 |
|---|---|
| 7000万円 | 比較的余裕あり |
| 8000万円 | 現実的 |
| 9000万円 | 慎重な検討が必要 |
| 1億円 | 高リスク |
| 1.2億円超 | かなり危険 |
9000万円は年収1200万円に対して決して余裕のある借入額ではありません。
購入前に確認したいポイント
- 片方の収入がなくなっても返済できるか
- 教育費を試算しているか
- 管理費と修繕積立金を確認したか
- 長期修繕計画を確認したか
- 金利上昇シミュレーションを行ったか
- 生活防衛資金を確保しているか
- 将来売却しやすい物件か確認したか
まとめ
年収1200万円で9000万円の住宅ローンは審査上は十分可能です。
しかし、
- 共働き終了リスク
- 教育費の増加
- 修繕積立金の値上げ
- 金利上昇
- 生活水準の高さ
などによって家計が圧迫される可能性があります。
住宅ローンは「借りられる額」ではなく、「将来も安心して返済できる額」で判断することが重要です。
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