※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。

年収1200万円で1億円の住宅ローンは危険？余裕に見える人ほど注意

結論：年収1200万円で1億円の住宅ローンは、金融機関の審査に通る可能性はあります。しかし、教育費や老後資金、金利上昇などを考えると、決して「余裕がある借入」とは言えません。高年収だからこそ陥りやすい落とし穴もあります。

都市部では新築マンションや注文住宅の価格が上昇し、1億円を超える物件も珍しくありません。

そのため、

「年収1200万円なら1億円の住宅ローンでも大丈夫？」

という疑問を持つ方が増えています。

この記事では、返済シミュレーションや後悔しやすいケース、無理なく返済するためのポイントを詳しく解説します。

年収1200万円で1億円借りられる？

金融機関では返済負担率や勤務先、自己資金などを総合的に判断します。

年収1200万円であれば1億円の借入が可能となるケースもありますが、「借りられる」と「安心して返済できる」は別問題です。

1億円借りた場合の毎月返済額

金利	35年返済
0.7%	約26.9万円
1.0%	約28.3万円
1.5%	約30.6万円
2.0%	約33.1万円

毎月30万円前後の返済に加え、管理費や修繕積立金なども必要になります。

実際の住居費はさらに高い

マンションの場合は次のような費用も発生します。

• 管理費　約2万円
• 修繕積立金　約3〜5万円
• 駐車場代
• 固定資産税
• 火災・地震保険

住居費全体では毎月35万円近くになるケースもあります。

余裕に見える人ほど後悔する理由

① 高年収だから大丈夫と思ってしまう

年収1200万円という数字だけを見ると余裕があるように感じます。

しかし、手取りベースで考えると、住宅ローンが家計に占める割合は決して小さくありません。

② 教育費が重なる

子どもがいる家庭では、

• 塾
• 私立中学・高校
• 大学進学

などで年間数百万円の教育費がかかる場合があります。

③ 共働き前提になっている

共働き収入を前提に返済計画を立てている場合、育児や転職などで収入が減ると家計への影響は大きくなります。

④ 金利上昇の影響が大きい

借入額が1億円になると、金利が少し上がるだけでも返済額の増加は非常に大きくなります。

⑤ 老後資金が貯まりにくい

住宅ローン返済を優先すると、

• NISA
• iDeCo
• 退職後資金

への積立が十分にできなくなることがあります。

こんな家庭は慎重に検討したい

• 頭金がほとんどない
• 共働き前提
• 教育費がこれから増える
• 車を複数所有している
• 毎月の貯蓄が少ない

無理なく返済するためのポイント

• 生活防衛資金を確保する
• 教育費を試算する
• 金利上昇を想定する
• 片方の収入でも返済可能か確認する
• 住居費全体でシミュレーションする
• 老後資金も同時に積み立てる

おすすめ度

条件	おすすめ度
共働き・頭金なし	★★☆☆☆
共働き・頭金あり	★★★☆☆
単独年収1200万円・十分な貯蓄あり	★★★★☆
世帯年収1500万円以上	★★★★★

まとめ

年収1200万円で1億円の住宅ローンは、金融機関の審査では可能なケースがあります。

しかし、

• 教育費
• 金利上昇
• 管理費・修繕積立金
• 共働き収入の変化
• 老後資金

まで考慮すると、決して余裕のある借入とは言えません。

住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、「ライフプランが変わっても返済を続けられる金額」で考えることが、後悔しない住宅購入につながります。

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