住宅ローン破綻する人は特別な人だと思っていた｜普通の家庭に起きた現実
sopnaviestate- この記事のポイント
- ケース設定｜“普通の共働き夫婦”だった
- 最初は“普通に払えていた”
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
住宅ローン破綻する人は特別な人だと思っていた｜普通の家庭に起きた現実
「住宅ローン破綻する人って、 無理なローンを組んだ人でしょ？」
そう思う人は少なくありません。
実際、 住宅ローン破綻という言葉には、
- 極端な高額ローン
- 浪費
- 特殊な事情
をイメージする人も多いです。
しかし実際には、
- 普通の共働き家庭
- 平均的な子育て世帯
- 堅実な会社員家庭
でも、 少しずつ家計が崩れていくケースがあります。
今回は、 「自分たちは大丈夫」 と思っていた夫婦のケースを整理します。
この記事のポイント
- 住宅ローン破綻は特別な人だけではない
- 教育費と固定費で家計が崩れることがある
- 共働き前提ローンは注意
- 修繕積立金は将来上がるケースがある
- 「売れば安心」とは限らない
ケース設定｜“普通の共働き夫婦”だった
今回のケースは、 30代後半の共働き夫婦です。
- 夫：メーカー勤務 年収780万円
- 妻：事務職 年収420万円
- 世帯年収：約1200万円
- 子ども：2人
夫婦は、 都内近郊の新築マンションを購入しました。
- 物件価格：7280万円
- 住宅ローン：約6200万円
- 変動金利
- 35年返済
購入当時、 夫婦はそこまで不安を感じていませんでした。
理由は、
「周囲もこれくらい買っている」
と思っていたからです。
営業担当からも、
「世帯年収なら問題ありません」
と言われていました。
最初は“普通に払えていた”
購入当初、 家計は比較的安定していました。
- 共働き継続
- ボーナスあり
- 昇給期待
さらに、
- 新築
- 駅徒歩圏
- 学区
など、 満足度も高い状態でした。
夫婦は、
「これなら問題ない」
と感じていました。
しかし“少しずつ”家計が苦しくなった
ところが、 数年後から、 少しずつ状況が変わり始めます。
最初は、 そこまで大きな問題ではありませんでした。
- 子どもの教育費
- 食費上昇
- 保険見直し
- 光熱費上昇
など、 小さな支出増加です。
しかし、 それが積み重なっていきます。
教育費が想像以上だった
特に大きかったのが、 教育費でした。
- 塾
- 習い事
- 受験費用
- 学費積立
など、 想像以上に支出が増えていきます。
さらに、 共働き継続のため、
- シッター
- 学童
- 外食増加
なども必要になります。
結果として、 毎月の余力は少しずつ減っていきました。
修繕積立金が上がった
さらに、 築年数が進むにつれて、 管理組合から修繕積立金値上げ案が出されます。
背景には、
- 建築費高騰
- 設備維持費増加
- 人件費上昇
などがありました。
結果として、 修繕積立金は、
12,000円 → 28,000円
まで上昇。
さらに、 管理費や固定資産税も重く感じ始めます。
共働き前提だった
さらに大きかったのが、 妻の働き方でした。
子どもの成長とともに、
- 送迎
- 体調不良対応
- 学校行事
などが増えていきます。
結果として、 時短勤務へ変更。
世帯収入は減少します。
夫婦はここで初めて、
この住宅ローンは “共働き前提” だった
ことを実感します。
「売ればいい」が簡単ではなかった
夫婦は、 住み替えも検討し始めます。
しかし実際には、
- 住宅ローン残債
- 競合物件増加
- 修繕積立金上昇
- 仲介手数料
などによって、 簡単ではないことに気づきます。
さらに、 中古市場では、 以前ほど強気価格では売れなくなっていました。
住宅ローン破綻は“突然”ではなかった
実際には、 住宅ローン破綻は、
「ある日突然」
起きるわけではありません。
多くの場合、
- 教育費
- 固定費
- 修繕積立金
- 収入変化
などによって、 少しずつ余力が減っていきます。
つまり、
「自分たちは大丈夫」 と思っていた普通の家庭でも、 起こりうる
のです。
将来売却できるか不安な方へ
マンションは、 「購入できるか」 だけでなく、 「将来売却できるか」 も重要です。
修繕積立金・管理状態・固定費によって、 売却しやすさは変わります。
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まとめ
住宅ローン破綻は、 特別な人だけの問題ではありません。
実際には、
- 教育費
- 修繕積立金
- 共働き終了
- 固定費増加
などによって、 普通の家庭でも、 少しずつ家計が苦しくなるケースがあります。
住宅ローンでは、 「今払える」 だけでなく、 「将来も維持できるか」 まで整理しておくことが重要です。
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