年収700万円で4500万ローンは危険なのか｜購入時には見えなかった現実
sopnaviestate- 賃貸の更新が購入のきっかけだった
- 購入当初は問題なく返済できていた
- 子どもの成長で家計が変わり始める
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
年収700万円で4500万ローンは危険なのか｜購入時には見えなかった現実
「年収700万円で4500万ローンは無謀でしょうか？」
住宅購入を検討している人からよく聞く質問です。
実際には、 年収700万円で4500万ローンを組む人は珍しくありません。
金融機関の審査にも通る可能性があります。
しかし、
審査に通ることと、 無理なく返済できることは別問題です。
今回は実際によくあるケースをもとに、 年収700万円で4500万ローンを組んだ夫婦に起きたことを紹介します。
賃貸の更新が購入のきっかけだった
夫は会社員。 年収700万円。
妻はパート勤務。 子どもは1人。
当時住んでいた賃貸住宅は家賃13万円でした。
更新時期が近づき、 夫婦は住宅購入を考え始めます。
不動産会社からは、
- 低金利だから有利
- 家賃並みの支払い
- 資産になる
と説明を受けました。
確かに数字上は魅力的でした。
4500万円借りても、 毎月返済額は家賃と大差なかったのです。
購入当初は問題なく返済できていた
購入したのは築10年のマンション。
- 価格4980万円
- 自己資金500万円
- 借入4500万円
住宅ローン返済は毎月12万円程度。
ボーナス払いもありません。
夫婦は、
「思ったより余裕がある」
と感じていました。
貯金もできていました。
旅行にも行けました。
この時点では後悔する要素は何もありませんでした。
子どもの成長で家計が変わり始める
転機は子どもの小学校入学でした。
習い事が増えます。
塾も始まります。
学用品やイベント費用も発生します。
毎月数万円の違いでしたが、 家計への影響は徐々に大きくなりました。
さらに中学受験を検討するようになります。
塾代だけで月5万円以上。
夫婦は、
「教育費を甘く見ていた」
と感じ始めます。
修繕積立金の値上げが始まった
さらに予想外だったのが修繕積立金でした。
購入時は月11,000円。
しかし数年後、 管理組合から値上げ案が出されます。
- 11,000円
- 18,000円
- 24,000円
へ上昇。
管理費と合わせると毎月4万円近い負担になります。
住宅ローン以外の固定費も増えていったのです。
物価上昇も重なった
購入当時には想定していなかったのが物価上昇です。
食費。 光熱費。 保険料。
あらゆる支出が増え始めます。
夫婦は気付きます。
住宅ローンだけで生活は決まらない。
ということに。
購入時のシミュレーションでは問題なくても、 数年後の現実は違いました。
「最悪売ればいい」は簡単ではなかった
家計に余裕がなくなり始め、 夫婦は住み替えも考えます。
しかし、 売却は想像より簡単ではありませんでした。
購入希望者は、
- 修繕積立金
- 管理組合
- 長期修繕計画
- 管理状態
まで確認します。
つまり、 住宅ローンが苦しくなったからといって、 すぐに売却できるとは限らないのです。
年収700万円で4500万ローンは危険なのか
結論から言うと、 年収700万円で4500万ローンが即危険というわけではありません。
ただし、 次の条件が重なる場合は注意が必要です。
- 教育費が増える予定がある
- 貯蓄が少ない
- 修繕積立金上昇を考慮していない
- 共働き前提で返済している
- 売却しにくい物件を選んでいる
住宅ローンは借りられる金額ではなく、 維持できる金額で考えることが重要です。
購入前に確認したいこと
夫婦は後になって、 購入前に次の点を確認すべきだったと感じています。
- 教育費ピーク時の家計
- 修繕積立金の将来計画
- 10年後の生活費
- 売却しやすい物件か
- 共働き継続が難しい場合の返済
住宅ローンで大切なのは、 今払えるかではありません。
10年後も無理なく維持できるかです。
まとめ
年収700万円で4500万ローンを組むこと自体は珍しくありません。
しかし、 教育費・修繕積立金・物価上昇・将来売却まで考慮しないと、 後から苦しくなるケースがあります。
住宅ローンでは、 「借りられる金額」ではなく、 「安心して維持できる金額」を基準に考えることが重要です。
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