共働きだから住宅ローン7000万円にした私たちが後悔した話
sopnaviestate- 購入前は「二人で働けば大丈夫」と思っていた
- 7000万円ローンの毎月返済額
- 住み始めて分かった「ローン以外の支払い」
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
共働きだから住宅ローン7000万円にした私たちが後悔した話
「共働きだから、7000万円の住宅ローンでも大丈夫だと思っていました。」
マンションを購入した当時、夫婦ともに正社員。 世帯年収もそれなりにあり、毎月の返済額を見ても、何とか払えると思っていました。
営業担当からも、 「この年収なら十分検討できます」 「同じくらいの世帯年収の方も購入されています」 と言われ、少し安心した記憶があります。
しかし、住み始めて数年経った今、思うことがあります。
共働きであることを前提に、住宅ローン7000万円を組んだのは少し無理があったかもしれない。
この記事では、共働きだから大丈夫だと思って住宅ローン7000万円を選んだ夫婦が、購入後に後悔しやすい理由を整理します。
7000万円ローン、本当に進めて大丈夫か不安な方へ
SOPNAVIでは、住宅ローンだけでなく、管理費・修繕積立金・築年数・将来売却リスクまで含めて、 マンション購入前に確認したいポイントを整理できます。
購入前は「二人で働けば大丈夫」と思っていた
住宅ローン7000万円という金額を見たとき、最初は少し不安がありました。
しかし、夫婦の収入を合わせると、毎月返済額は何とか払えるように見えました。
当時は、次のように考えていました。
- 夫婦ともに正社員だから収入は安定している
- ボーナスもある
- 今後も共働きを続ける予定
- 家賃を払い続けるより購入した方がよい
- 駅近マンションなら将来売却もしやすい
このように考えると、7000万円の住宅ローンも現実的に見えました。
しかし、購入前に見ていたのは「今の世帯年収」と「現在の毎月返済額」だけでした。
本当に確認すべきだったのは、将来の働き方や支出の変化でした。
7000万円ローンの毎月返済額
7000万円を35年返済、元利均等返済、ボーナス払いなしで借りた場合、毎月返済額は金利によって大きく変わります。
| 金利 | 毎月返済額の目安 | 年間返済額の目安 |
|---|---|---|
| 0.5％ | 約18.2万円 | 約218万円 |
| 1.0％ | 約19.8万円 | 約237万円 |
| 1.5％ | 約21.4万円 | 約257万円 |
| 2.0％ | 約23.2万円 | 約278万円 |
金利1.0％でも毎月返済額は約19.8万円です。 この金額だけを見ると、共働き世帯なら何とかなるように感じるかもしれません。
しかし、マンション購入では、住宅ローン返済だけで住居費が終わるわけではありません。
住み始めて分かった「ローン以外の支払い」
購入前にもっと真剣に確認すべきだったのが、住宅ローン以外の支払いです。
マンションでは、毎月次のような費用がかかります。
- 管理費
- 修繕積立金
- 駐車場代
- 固定資産税
- 火災保険・地震保険
- 設備交換や家具家電の買い替え
例えば、住宅ローン返済が月20万円前後でも、 管理費2.5万円、修繕積立金2.5万円、固定資産税の月換算1.5万円が加われば、 住居費は月26万円を超えます。
駐車場代があれば、月30万円近くになることもあります。
「ローン返済は払える」と思っていても、住居費全体で見ると、家計への重さは想像以上でした。
後悔した理由1：共働きがずっと続く前提だった
一番大きな誤算は、共働きがずっと続く前提で返済計画を立てていたことです。
購入時は、夫婦ともにフルタイムで働いていました。 しかし、35年の住宅ローン返済期間中に、働き方が変わらない保証はありません。
- 出産・育児休業
- 時短勤務
- 転職
- 病気
- 親の介護
- 子どもの事情による働き方の変更
このようなことが起きると、世帯収入は大きく変わります。
共働きだから大丈夫という考えは、裏を返せば、 「二人とも働き続けないと成り立たない」ということでもありました。
後悔した理由2：育休・時短勤務で収入が減った
子どもが生まれると、生活は大きく変わります。
育休中は手取り収入が変わり、復職後も時短勤務になると給与や賞与が減ることがあります。
一方で、子どもに関する支出は増えていきます。
- 保育料
- 子ども用品
- 習い事
- 家事代行や時短サービス
- 外食や宅配利用
収入が減り、支出が増える時期に、毎月25万円〜30万円近い住居費が固定されていると、家計の余裕は一気になくなります。
「子どもが生まれても働き続ければ大丈夫」と考えていましたが、実際には思い通りに働けない時期もあります。
後悔した理由3：教育費を甘く見ていた
購入時点では、教育費はまだ先の話だと思っていました。
しかし、子どもが成長するにつれて、教育費は少しずつ現実になっていきます。
- 習い事
- 塾
- 受験費用
- 私立進学
- 大学費用
住宅ローン返済は変わらなくても、教育費は増えていきます。
そのときに、毎月の住居費が重いと、教育費の選択肢にも影響します。
「家は買えたけれど、子どもの教育費に不安がある」 という状態は、精神的にも大きな負担になります。
後悔した理由4：修繕積立金の値上げを見ていなかった
マンション購入で後から効いてくるのが、修繕積立金です。
購入時には、毎月の修繕積立金がそれほど高くないように見えました。 しかし、築年数が進むにつれて、修繕積立金が値上げされることがあります。
月2万円だった修繕積立金が月4万円になれば、年間24万円の負担増です。
住宅ローン返済だけでも重いなかで、修繕積立金の値上げが重なると、家計への影響はかなり大きくなります。
長期修繕計画や管理組合の議事録を、もっと丁寧に確認すべきでした。
後悔した理由5：ボーナスを当てにしていた
購入時には、ボーナスがあることも安心材料でした。
ボーナスを繰上返済や貯蓄に回せば何とかなる。 そう考えていました。
しかし、ボーナスは必ず毎年同じように出るとは限りません。
- 会社の業績悪化
- 転職
- 育休・時短勤務
- 評価制度の変更
ボーナスが減ると、家計の余裕は一気になくなります。
ボーナスを「余裕資金」として考えるのではなく、ボーナスがなくても返済できるかを確認すべきでした。
後悔した理由6：「最悪売ればいい」と思っていた
購入時には、駅近マンションだから将来売れるだろうと思っていました。
「もし苦しくなったら売ればいい」 この考えも、購入を後押しした理由の一つです。
しかし、売却価格は保証されていません。
周辺相場、築年数、管理状態、金利環境、競合物件によって、売却価格は変わります。
もし売却価格がローン残債を下回れば、残債割れになる可能性があります。
住宅ローン7000万円では、購入から数年経ってもローン残高が大きく残っています。 そのため、少し価格が下がっただけでも、売却が難しくなることがあります。
後悔した理由7：夫婦の会話がお金の話ばかりになった
住宅ローンを組む前は、家族でどんな暮らしをしたいかをよく話していました。
しかし購入後は、夫婦の会話がお金の話に偏るようになりました。
- 今月の支払いは大丈夫か
- 旅行はやめておくか
- 習い事を増やしてよいか
- ボーナスは貯蓄に回すか
- 修繕積立金が上がったらどうするか
もちろん、お金の話は大切です。 しかし、それが毎日のように続くと、家の中の空気が重くなります。
住宅ローンの重さは、数字だけでなく、夫婦関係や気持ちにも影響します。
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購入前に確認すべきだったこと
今振り返ると、購入前に確認すべきだったことはたくさんあります。
- 一方の収入が減っても返済できるか
- 育休・時短勤務時の世帯手取りはいくらか
- 教育費が増えても家計は回るか
- ボーナスなしでも返済できるか
- 管理費・修繕積立金を含めた住居費はいくらか
- 修繕積立金の将来値上げ予定はあるか
- 売却時に残債割れしないか
- 生活防衛資金を残せるか
購入前は物件の良いところに目が行きがちです。 しかし、本当に大切なのは、購入後の生活が無理なく続くかどうかです。
購入前に確認したい資料
マンション購入では、住宅ローンだけでなく物件資料の確認も重要です。
- 重要事項説明書
- 管理規約
- 使用細則
- 長期修繕計画
- 修繕積立金の残高
- 管理組合の議事録
- 大規模修繕の履歴
- 固定資産税の概算額
これらを確認することで、購入後に発生しそうな負担やリスクを事前に整理できます。
共働き7000万円ローンでも後悔しにくいケース
共働きで7000万円の住宅ローンを組むことが、すべて危険というわけではありません。
次のような条件が整っていれば、検討できる余地はあります。
- 十分な頭金がある
- 生活防衛資金を確保している
- 一方の収入が減っても一定期間返済できる
- 教育費の見通しが立っている
- 管理費・修繕積立金を含めても余裕がある
- 将来売却しやすい立地・物件である
- ボーナス払いに頼っていない
重要なのは、共働きの現在だけでなく、働き方が変わった将来まで見据えることです。
無料診断で確認できること
SOPNAVIの無料診断では、マンション購入前に確認したいポイントを整理できます。
- 住宅ローンの返済負担
- 共働き終了時のリスク
- 管理費・修繕積立金の負担感
- 築年数と将来修繕リスク
- 将来売却リスク
- 営業担当に確認すべき質問
共働きだから7000万円の住宅ローンを検討している方は、 購入前に一度、住宅ローンとマンションリスクをまとめて整理しておくことをおすすめします。
共働きで7000万円ローンを検討中の方へ
住宅ローンだけでなく、共働き終了・教育費・修繕積立金・将来売却リスクまで含めて、 購入前に確認すべきポイントを整理できます。
よくある質問
共働きなら7000万円の住宅ローンは大丈夫ですか？
世帯年収や貯蓄、家族構成によって異なります。 ただし、共働きが続く前提で組む場合、育休・時短勤務・転職などで収入が減るリスクを考える必要があります。
7000万円ローンの毎月返済額はいくらですか？
35年返済・元利均等返済の場合、金利1.0％で約19.8万円、金利1.5％で約21.4万円が目安です。 これに管理費・修繕積立金・固定資産税などが加わります。
ペアローンで7000万円借りるのは危険ですか？
必ず危険とは言えませんが、夫婦それぞれに返済責任が発生します。 収入減、離婚、売却時の残債割れなどのリスクもあるため、慎重に判断する必要があります。
共働き7000万円ローンで一番注意すべきことは何ですか？
一方の収入が減っても返済できるかです。 現在の世帯年収ではなく、育休・時短勤務・教育費増加後の家計で考えることが重要です。
まとめ
共働きだから住宅ローン7000万円にした夫婦が後悔する理由は、 単に借入額が大きいからだけではありません。
共働きが続く前提、育休・時短勤務による収入減、教育費の増加、修繕積立金の値上げ、ボーナス依存、売却リスクなどを十分に確認していなかったことが大きな原因です。
住宅ローンは「今なら返せるか」ではなく、 働き方や家族構成が変わっても返し続けられるかで判断することが大切です。
購入前には、住宅ローン返済だけでなく、管理費・修繕積立金・将来売却リスクまで含めて、冷静に確認しておきましょう。
この物件、本当に大丈夫ですか？
住宅ローン・修繕積立金・管理状態・将来の資産価値など、
マンション購入前に確認しておきたいポイントを整理できます。
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