妻の育休で住宅ローンが一気に苦しくなった話｜共働き前提で組んだローンの落とし穴
sopnaviestate- この記事のポイント
- ケース設定｜世帯年収1200万円の夫婦
- 購入当初は余裕があった
※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。
妻の育休で住宅ローンが一気に苦しくなった話｜共働き前提で組んだローンの落とし穴
「共働きなら問題ないと思っていました」
最近は、 共働き前提で住宅ローンを組む家庭も増えています。
世帯年収で考えることで、
- 借入額を増やせる
- 希望エリアを選びやすい
- 広さや設備を妥協しなくて済む
などのメリットがあるためです。
しかしその一方で、
“2人とも働き続ける”
ことが前提になっているケースもあります。
今回は、 妻の育休をきっかけに、 住宅ローンが急激に苦しくなっていった夫婦のケースを、 物語形式で整理します。
この記事のポイント
- 共働きローンは収入変化に弱い場合がある
- 育休・時短勤務で収支が変わることがある
- 教育費と修繕積立金が重なるケースがある
- ボーナス依存が進むことがある
- 売却も簡単ではないケースがある
ケース設定｜世帯年収1200万円の夫婦
今回のケースは、 30代前半の共働き夫婦です。
- 夫：会社員 年収760万円
- 妻：会社員 年収440万円
夫婦は、 第一子誕生前にマンションを購入しました。
- 物件価格：7480万円
- 住宅ローン：約6800万円
- ペアローン利用
- 築12年マンション
当時は、
「世帯年収1200万円なら問題ない」
と思っていました。
実際、 銀行審査も通り、 不動産会社からも、
「皆さんこのくらい借りています」
と言われていました。
購入当初は余裕があった
最初の数年間は、 特に問題ありませんでした。
- 共働き収入
- ボーナス
- 外食や旅行
- 毎月の貯金
もできていました。
むしろ、
「もっと高い物件でも良かったかも」
と話していたほどでした。
育休で状況が変わり始める
しかし、 第二子妊娠をきっかけに、 状況が変わります。
妻が育休へ入り、 世帯収入が減少。
さらに、 復帰後も、
- 時短勤務
- 保育園送迎
- 残業減少
によって、 想像以上に収入が減っていきました。
夫婦は、
「想定していた共働き」
が続かないことに気づき始めます。
住宅ローン以外の負担も増えていった
さらに、 住宅ローン以外の支出も増えていきます。
- 教育費
- 保育園関連費用
- 食費上昇
- 物価上昇
です。
さらに、 築年数経過によって、 修繕積立金も上昇。
- 購入時：15,000円
- 4年後：26,000円
まで増えていました。
夫婦は、
「ローン返済だけを見ていた」
ことに気づき始めます。
生活が“ボーナス前提”になっていく
その後、 家計は徐々に、
“ボーナス前提”
になっていきます。
- 毎月ギリギリ
- 貯金減少
- 旅行減少
- 教育費不安
などが増えていきました。
特に、 共働きローンでは、
- 育休
- 時短勤務
- 転職
- 病気
などで、 状況が大きく変わるケースがあります。
“世帯年収”だけでは安全ではなかった
夫婦は後になって、
「世帯年収1200万円」
だけでは、 安全とは言えなかったと感じます。
実際には、
- 将来の働き方
- 教育費
- 維持費
- 修繕積立金
なども、 大きく影響していました。
売却も簡単ではなかった
途中で、 夫婦は住み替えも検討しました。
しかし、
- 住宅ローン残債
- 仲介手数料
- 売却相場
- 金利環境
などを考えると、 簡単には動けません。
つまり、
「最悪売ればいい」
も、 常に成立するとは限らなかったのです。
共働きローンで確認したいこと
夫婦は後になって、 購入前に、
- 1人収入でも維持できるか
- 育休・時短を考慮しているか
- 教育費を織り込んでいるか
- 修繕積立金上昇を想定しているか
まで考えるべきだったと感じます。
実際、 共働きローンでは、
“現在の世帯年収”
だけでなく、
“将来の変化”
まで考えることが重要です。
将来売却できるか不安な方へ
住宅ローンだけでなく、 修繕積立金や将来売却まで含めて整理しておくことが重要です。
現在の売却相場を確認しておくことで、 購入判断の参考になります。
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このマンションを購入して大丈夫か確認したい方へ
住宅ローンだけでなく、 修繕積立金・将来売却・共働き継続リスクまで整理できます。
まとめ
共働きローンでは、 現在の世帯年収だけでなく、
- 育休
- 時短勤務
- 教育費
- 修繕積立金
- 将来売却
まで含めて考えることが重要です。
特に、 “2人とも働き続ける前提” で組まれたローンでは、 将来の変化で余裕が急激に減るケースがあります。
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