※本記事は一般的な判断材料の整理を目的としたものであり、特定の物件の価値・安全性・将来性を断定するものではありません。最終的な判断は不動産会社・管理会社・各種資料の確認に基づいて行ってください。

「2人なら払える」は本当に安全だったのか｜共働きローンで見落としやすい現実

「2人で働けば問題ないと思っていました」

最近は、 共働き前提で住宅ローンを組む家庭も増えています。

世帯年収で考えることで、

• 借入可能額が増える
• 希望エリアを選びやすい
• 広さや設備を妥協しなくて済む

などのメリットがあるためです。

しかし実際には、

“2人なら払える”

と、

“安全”

は、 必ずしも同じではありません。

今回は、 共働き前提で住宅ローンを組んだ夫婦に起きた変化を、 物語形式で整理します。

この記事のポイント

• 共働きローンは収入変化に弱い場合がある
• 育休・時短勤務で家計が変わることがある
• 教育費と維持費が重なるケースがある
• “世帯年収”だけでは安全とは言えない
• 売却も簡単ではないケースがある

ケース設定｜世帯年収1300万円の夫婦

今回のケースは、 30代後半の共働き夫婦です。

• 夫：会社員 年収820万円
• 妻：会社員 年収480万円
• 子ども：1人

夫婦は、 第一子誕生前にマンションを購入しました。

• 物件価格：7980万円
• 住宅ローン：約7200万円
• ペアローン利用
• 築10年マンション

当時は、

「世帯年収1300万円なら大丈夫」

と思っていました。

実際、 住宅ローン審査も問題なく通過。

不動産会社からも、

「今は共働きローンが普通です」

と言われていました。

購入当初は余裕があった

最初の数年間は、 特に問題ありませんでした。

• 毎月の返済
• 旅行
• 外食
• 貯金

もできていました。

夫婦は、

「やっぱり共働きなら余裕だった」

と感じていました。

少しずつ“前提”が崩れ始める

しかし、 子どもの成長とともに、 状況が少しずつ変わります。

• 保育園問題
• 時短勤務
• 残業減少
• 教育費増加

などです。

さらに、 妻の働き方も変わり、 想定していた収入との差が広がっていきました。

夫婦は、

「ずっと同じ収入が続く」

前提で考えていたことに気づき始めます。

育休で住宅ローンが苦しくなったケースはこちら

住宅ローン以外も重くなっていく

さらに、 負担は住宅ローンだけではありませんでした。

• 修繕積立金値上げ
• 管理費増加
• 固定資産税
• 教育費

なども増えていきます。

特に、 築10年を超えた頃から、 修繕積立金は上昇。

• 購入時：13,000円
• 5年後：24,000円

まで増えていました。

夫婦は、

「住宅ローン返済だけを見ていた」

ことに気づき始めます。

修繕積立金まとめはこちら

“毎月払える”と“余裕がある”は違った

その後、 家計は徐々に、

“ボーナス前提”

になっていきます。

• 毎月ギリギリ
• 貯金減少
• 旅行減少
• 教育費不安

などが増えていきました。

夫婦は後になって、

「毎月払える」

と、

「安心して暮らせる」

は違うと実感します。

“2人なら払える”にはリスクがあった

実際、 共働きローンでは、

• 育休
• 時短勤務
• 転職
• 病気
• 介護

などによって、 状況が大きく変わるケースがあります。

特に、

“2人フル収入”

を前提に組まれたローンでは、 余裕が急激に減る場合があります。

共働きだから大丈夫と思っていた夫婦はこちら

売却も簡単ではなかった

途中で、 夫婦は住み替えも検討しました。

しかし、

• 住宅ローン残債
• 仲介手数料
• 売却相場
• 金利環境

などを考えると、 簡単には動けません。

つまり、

「最悪売ればいい」

も、 常に成立するとは限らなかったのです。

「最悪売ればいい」と思っていた夫婦はこちら

共働きローンで確認したいこと

夫婦は後になって、 購入前に、

• 1人収入でも維持できるか
• 教育費を考慮しているか
• 修繕積立金上昇を想定しているか
• 売却しやすい物件か

まで考えるべきだったと感じます。

実際、 共働きローンでは、

“現在の世帯年収”

だけでなく、

“将来の変化”

まで含めて考えることが重要です。

共働きローンまとめはこちら

高額ローンまとめはこちら

将来売却できるか不安な方へ

住宅ローンだけでなく、 修繕積立金や将来売却まで含めて整理しておくことが重要です。

現在の売却相場を確認しておくことで、 購入判断の参考になります。

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まとめ

共働きローンでは、 現在の世帯年収だけでなく、

• 育休
• 時短勤務
• 教育費
• 修繕積立金
• 将来売却

まで含めて考えることが重要です。

特に、 “2人とも働き続ける前提” で組まれたローンでは、 将来の変化で余裕が急激に減るケースがあります。